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信用卡轉讓、置換與貸款的區別有哪些?
1.資金融通的期限不同。一般貸款的期限短的數月,長的可達五年以上,而貼現的期限最長不會超過6個月,并且貸款到期可以展期,但貼現不存在展期問題,只有到期不獲付款時的追索問題。
2.款項用途有無約定不同。一般貸款均約定貸款用途,而企業申請貼現,無須就貼現所得款項的用途作為承諾或說明,銀行也沒有這方面的審查義務。
3.利息的收取方式不同。一般貸款的利息都在貸款到期或按約定時期定期收取,通常稱之為先貸款后收利息。貼現是票據的買入,除了票據到期不獲付款而向企業進行追索,貼現后銀行與申請貼現人已無任何關系,所以貼現時,銀行可以先行扣收利息。通常銀行承兌背書轉讓置換利率遠遠低于貸款利率。
4.當事人不同。一般貸款的當事人為銀行、借款人和擔保人(信用貸款下,沒有擔保人)。貼現的當事人則為銀行、貼現申請人和票據上記載簽章的每一個當事人。
5.手續不同。貸款投放的準備工作較多,手續繁瑣,如須經過開戶、建立信貸關系、授信、貸前審查、擔保人(物)評估等過程。而貼現手續要比貸款簡便,一般只須票據真實,基礎貿易背景真實票據合法,即可辦理貼現。通常,同城銀行承兌當天即可以辦理貼現,異地大額銀行承兌,3天即可辦理貼現。
6.流動性不同。貸款投放后,一般情況下不會發生貸款權利的轉移現象。而銀行經貼現取得票據權利后,可根據自身的經營狀況,將票據權利通過轉貼現或再貼現的方式予以轉讓。因此,票據貼現具有很強的流動性。
7.授信主體不同。貸款的授信主體是貸款申請人為主,其他擔保人為輔;而票據貼現后,第一付款人為承兌人,因此貼現授信主體應以承兌人為主,貼現申請人或其他票據債務人為輔。
8.收貸對象不同。貸款到期,收貸對象以貸款申請人為主,擔保人為輔;而貼現票據到期,收貸對象以承兌人為主,其他票據債務人為輔。
9.會計處置與報表處理不同。企業辦理貼現后,表現為應收票據的減少,貨幣資金的增加。賣出票據后,在企業資產負債表中不作反映,僅在表外附注欄的“或有事項”中進行說明,即“已貼現商業承兌形成的或有負責金額”,表現為企業的或有負債。而企業在辦理貸款后,表現為短期或長期借款增加,貨幣資金增加,在會計報表上有明確反映。
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